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DEPENDANCE, FAUT-IL S'ASSURER ?
La dépendance, un risque difficile à
évaluer
Catherine JANAT - Janvier 2007
http://www.notretemps.com/article/index.jsp?docId=2293007&rubId=9893&IdTis=XTC-FWV-G071I-DD-W053H-ECQR
En 2020, 1
million de Français seront en situation de dépendance, avec les coûts que
cela engendre. Or l'Assurance personnalisée à l'autonomie (APA) ne couvre
déjà pas l'ensemble des frais.
• Un
problème humain et financier
Actuellement,
sur les près de 7 millions de personnes de plus de 70 ans, 800 000 ont perdu de façon
partielle ou totale leur autonomie.
Et
l'allongement de la durée de la vie expose de plus en plus à ce risque. Selon l'INSEE, d'ici à 2020, ce
chiffre passerait à 1 million.
Or, au-delà
de l'épreuve, difficile humainement, la dépendance peut devenir un
souci financier majeur.
• De 1500 à
3000 € par mois
Aujourd'hui,
une perte d'autonomie entraîne des dépenses pouvant varier entre 1 500 € et 3
500 € par mois
selon les besoins de la personne et son lieu de vie, chez elle ou en maison
de retraite.
La retraite
ne suffit pas à couvrir une telle hausse de dépenses, même si prestations d'aide
sociale et allocation personnalisée d'autonomie (APA) viennent en alléger la
charge.
• L'APA ne
suffit pas
En effet,
toute personne de plus de 60 ans, moyennement
ou lourdement dépendante, peut prétendre à l'APA quels que soient ses
revenus.
Toutefois,
son montant varie en fonction des ressources de l'intéressé et de son niveau
de perte d'autonomie,
mesuré par une grille d'évaluation appelée "AGGIR" comportant 6
degrés.
• APA : 1
168 € au maximum
L'APA est
versée aux personnes relevant des groupes GIR 1 à 4. Pour une dépendance totale et
des revenus modestes, l'allocation versée à un bénéficiaire vivant à son
domicile peut atteindre au maximum 1 168 € par mois en 2006,
montant insuffisant pour rémunérer et payer les charges d'une aide à domicile
travaillant à temps plein.
La personne
dépendante et ses proches
doivent donc bien souvent consentir un effort financier très important.
Les autres
points du dossier :
• Comparer
les contrats : plutôt compliqué
• Quelles
garanties choisir ?
• L'assurance
à fonds perdus
• Les
contrats mixtes
• Notre
avis
6 contrats
d'assurance dépendance à fonds perdus :
• AG2R
: Safir Plus Autonomie
• AGIPI
: Egard
• Banque
populaire : Autonomis
• MACIF
: Autonomie MACIF
• Médéric
ou Malakoff : Cap Futur Autonomie
• Mutualité
française : Indépendance service
4 contrats
mixtes assurance dépendance + épargne :
• AG2R
: Safir Plus revenus
• AGF
: Libre Autonomie
• Banque
postale : Quiétude autonomie
• MAAF
: Aviseo
• Revenir
au sommaire
Lire aussi :
• Où
et comment trouver un salarié à domicile ?
• Crédit
: plus facile pour les malades
• Veuvage
: quelles démarches à la banque ?
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Service expert
Notretemps.com
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• Rente et APA. Les rentes versées en
vertu d'un contrat d'assurance dépendance ne sont pas prises en compte
dans les ressources pour déterminer le montant de l'allocation
personnalisée d'autonomie.
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DEPENDANCE,
FAUT-IL S'ASSURER ?
Notre
avis
Voici
les points sur lesquels vous devez être particulièrement vigilants avant
de signer. Et nos recommandations pour faire le bon choix.
Catherine Janat - Janvier
2007
http://www.notretemps.com/article/index.jsp?docId=2293012&rubId=9893&IdTis=XTC-FWV-G071I-DD-W053H-ECUV
• Le
délai d'attente
Le délai
d'attente court à compter de la signature du contrat. Si la dépendance survient
pendant ce délai, elle ne sera pas couverte.
Tous les
contrats prévoient un délai d'attente de 3 ans pour les maladies
neurodégénératives. Pour les autres pathologies, tous appliquent un délai
d'attente de 1 an, sauf l'AG2R et l'AGF.
• Le
délai de franchise
Une fois
la dépendance constatée, certains assureurs appliquent un délai de
franchise de 3 mois pendant lequel ils ne versent pas de rente en cas de
dépendance totale. Il s'agit de l'AGIPI, la MACIF, Médéric et
Malakoff.
• Les
prix d'appel
Les
contrats d'assurance dépendance pure constituent la formule la moins
chère.
Attention aux contrats avec un prix d'appel attractif mais dont
l'évolution des tarifs n'est pas encadrée. Évitez ceux qui ne couvrent
pas la dépendance partielle.
• La
définition de la dépendance
Pour
l'attribution de l'APA (allocation personnalisée d'autonomie), il existe une méthode
légale d'évaluation des niveaux de dépendance : la grille AGGIR. Certains
assureurs y font référence : la
Banque populaire (pour la dépendance totale), Médéric,
Malakoff et la
Mutualité française.
La MACIF et la Banque postale ont
choisi de se baser sur l'impossibilité d'effectuer un certain nombre
d'actes de la vie quotidienne (AVQ) : s'habiller, se laver, se
déplacer, s'alimenter…
L'AGIPI
exige en plus que l'assuré se trouve dans l'obligation d'être hébergé en
section de cure médicale, en unité de long séjour, en hôpital
psychiatrique ou de recourir à l'assistance d'une tierce personne.
L'AG2R,
les AGF et la MAAF
combinent les deux méthodes (AGGIR et AVQ), ce qui augmente le nombre
de conditions à remplir pour bénéficier de la rente.
Pour
compliquer la comparaison, la liste des actes essentiels de la vie
quotidienne varie d'un contrat à l'autre.
Une
définition de la dépendance qui s'appuie sur un seul système de référence
(AGGIR ou AVQ) est favorable à l'assuré mais fait grimper les coûts. Les
contrats qui cumulent les conditions offrent les prix les plus bas. Il
n'y a pas de miracle !
• Les
critères de la dépendance
Dans
tous les cas, il faut analyser de près les critères de la dépendance : si les conditions à
remplir pour percevoir la rente sont trop nombreuses et strictes,
l'assuré, bien que dépendant, risque de ne pas recevoir de rente ou d'en
recevoir très peu de temps, en fin de vie. Les contrats les plus
favorables sont les plus chers.
• Ce que
nous en pensons
Bien
qu'il soit en général possible de souscrire jusqu'à un âge avancé, mieux
vaut anticiper. La cotisation à verser sera plus faible, les
formalités médicales plus légères.
Les
antécédents médicaux auront toutes les chances d'être moins importants (pour une pathologie
avérée au moment de la souscription, la dépendance qui pourrait en
découler ne sera pas couverte).
Enfin,
le "délai d'attente" se situera dans une période de la vie
où le risque de dépendance est mineur.
Les
autres points du dossier :
• La
dépendance, un risque difficile à évaluer
• Comparer
les contrats : plutôt compliqué
• Quelles
garanties choisir ?
• L'assurance
à fonds perdus
• Les
contrats mixtes
6
contrats d'assurance dépendance à fonds perdus :
• AG2R
: Safir Plus Autonomie
• AGIPI
: Egard
• Banque
populaire : Autonomis
• MACIF
: Autonomie MACIF
• Médéric
ou Malakoff : Cap Futur Autonomie
• Mutualité
française : Indépendance service
4
contrats mixtes assurance dépendance + épargne :
• AG2R
: Safir Plus revenus
• AGF
: Libre Autonomie
• Banque
postale : Quiétude autonomie
• MAAF
: Aviseo
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Lire
aussi :
• Où
et comment trouver un salarié à domicile ?
• Crédit
: plus facile pour les malades
• Veuvage
: quelles démarches à la banque ?
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